Öko-Test 2012 Berufsunfähigkeitsversicherungen

BU-Versicherungen im Test: Öko-Test Tarifvergleich

Berufstätige können durch den Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung wirksam für den Fall einer drohenden Berufsunfähigkeit vorsorgen. Doch auf Grund der Vielzahl von Anbietern am Markt, von denen fast jeder einzelne mehrere Tarife anbietet, können Sie leicht die Übersicht verlieren. Die Zeitschrift Öko-Test hat für Sie die verschiedenen Anbieter und Tarife durch unabhängige Experten einem Test unterziehen lassen und die Ergebnisse Ihnen und anderen Verbrauchern zur Verfügung gestellt. Lesen Sie hier, auf welche Bedingungen Sie bei der Auswahl Ihrer BU-Versicherung achten müssen und lernen Sie die Testsieger des Öko-Test Tarifvergleich kennen.

Kombivertrag oder selbstständige BU-Versicherung – zwei Varianten im Test

Um die Übersichtlichkeit bei den einzelnen Tarifen zu gewährleisten, unterscheidet Öko-Test zwischen zwei Tarif-Varianten, nämlich der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) in Kombination mit einer Altersvorsorge oder Lebensversicherung und der selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU). Bei der BUZ handelt es sich um eine BU-Versicherung, die innerhalb eines Kombivertrags einer übergeordneten Versicherung, z.B. einer privaten Altersvorsorge, zusätzlich beigegeben ist. Die SBU ist eine reine BU-Versicherung Police ohne weitere Absicherung für andere Risiken als die Berufsunfähigkeit. Für welche Variante Sie sich entscheiden sollten, hängt von diversen Bedingungen ab, auf welche Öko-Test gesondert eingeht.

Bedingungen im Test: Objektiver Vergleich garantiert

Der Test von Öko-Test umfasst die Angebote von 26 BU-Versicherern, es fand ein objektiver Tarifvergleich zwischen insgesamt 28 SBU und 32 BUZ statt. Für den Tarifvergleich erstellte Öko-Test sieben Musterfälle. Mit diesen wurden dann die Beitrags- und Rentenhöhe sowie die Bedingungen der einzelnen Tarife abgeglichen. Um das Aufnahmeverhalten der einzelnen BU-Versicherer bewerten zu können, wurden an jeden BUV-Anbieter jeweils fünf anonyme Risikovoranfragen und Aufnahmeanträge gestellt. Auch in diesem Bereich des Tests war also eine objektive Vergleichsmöglichkeit gegeben.

BU-Versicherung Test 2012: Testergebnisse Öko-Test

Das Wichtigste zu Beginn: Einen klaren Testsieger konnte Öko-Test anhand der Testergebnisse zum Thema BU-Versicherung nicht ermitteln. Dies lag daran, dass Tarife, die in einigen Testbereichen positiv abschnitten, in anderen Bereichen nicht punkten konnten, was nur durchschnittliche Endergebnisse ermöglichte. Dies trifft insbesondere für das Aufnahmeverhalten der getesteten Anbieter zu. Wer ein etwas höheres Risiko trägt, berufsunfähig zu werden, hat schlechte Chancen, einen für ihn günstigen Tarif zu finden. Bereits bei leichten Einschränkungen des früheren oder aktuellen Gesundheitszustandes schießen die Beiträge in die Höhe. Gute Beispiele hierfür sind der BV12 Tarif von HDI Gerling oder der SoloBU-Tarif der Barmenia. Diese bieten zwar ein gutes Verhältnis zwischen Beiträgen und Leistungen, allerdings ist das Aufnahmeverhalten bei beiden Tarifen lediglich ausreichend bis hin zu mangelhaft.

Im Bereich Aufnahmepolitik ist neben möglichen Vorerkrankungen die Vertragslaufzeit ein wichtiges Thema. Wer eine BU-Versicherung abschließt, möchte natürlich, dass ihm sein BU-Vertrag bis zu dem Zeitpunkt seines Renteneintritts Schutz vor einer möglichen Berufsunfähigkeit bietet. Leider hat der Test gezeigt, dass viele BU-Versicherer für bestimmte Berufsgruppen keine Vertragslaufzeit bis zur Rente anbieten. Tarife, die gute Leistungen zu günstigen Beiträgen anbieten und über ein positives Aufnahmeverhalten verfügen, konnten im Bereich Vertragslaufzeit leider nicht überzeugen. Dies trifft beispielsweise auf den BV 10 Tarif der Alte Leipziger oder den BSO4 Komfort Tarif der WWK zu. Dennoch konnten lediglich WWK und die Alte Leipziger überhaupt die Bewertung „gut“ im Bereich Vertragslaufzeit Ihrer BU-Versicherung erzielen. Bei vielen anderen BU-Versicherern reichte es lediglich für die Bewertung „ausreichend“ im Bereich Vertragslaufzeit aus. Für viele Berufsgruppen ist es einfach nicht möglich, Aufnahme in eine BU-Versicherung zu finden, wenn bereits kleinste Einschränkungen bezüglich des Gesundheitszustandes bei den einzelnen Anwärtern vorliegen. Dies trifft Berufsgruppen mit hohem Berufsrisiko ebenso wie Berufsgruppen mit mittlerem Berufsrisiko.

Öko-Test BU-Versicherung Test: Gute Testergebnisse bzgl. Versicherungsbedingungen

Die Bewertung „sehr gut“ konnten sich die meisten BU-Versicherer im Test bzgl. ihrer Versicherungsbedingungen sichern. Insgesamt erhielten 14 BU-Versicherer diese Traumnote für ihre sehr versichertenfreundlichen Tarifbedingungen. So bieten beispielsweise viele Tarife eine große Anzahl von zusätzlichen Leistungen oder ein besonders hohes Maß an Vertragsflexibilität.

Öko-Test empfiehlt: objektiver Tarifvergleich vor Abschluss der BUV

Die Experten von Öko-Test geben zum Ende des Test Artikels zu bedenken, dass es sich bei den Ergebnissen Ihres Rankings lediglich um Durchschnittswerte handelt. Diese sind zwar für einen ersten Einblick auf der Suche nach der passenden BU-Versicherung sehr hilfreich, dennoch ersetzen Sie keinen objektiven Tarifvergleich für den individuellen Einzelfall. Berufstätige, die sich für den Abschluss einer BU-Versicherung interessieren, sollten also auf jeden Fall einen individuellen Tarifvergleich durch Fachleute durchführen lassen, bevor Sie sich für einen Tarif entscheiden. Weitere Informationen und BU Vergleich