Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ)

Doppelt sicher – Risikoschutz und Vorsorge in Einem: Die BUZ

Die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung oder kurz BUZ, bietet mehr Absicherung. Denn mit der BUZ kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) mit einer zweiten Vorsorgeabsicherung gekoppelt werden. Mit der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung erhält der Versicherte also eine doppelte Vorsorge zu einem günstigen Paketpreis. Noch ist die BUZ in Deutschland nicht sehr verbreitet, Nachfrage und Angebote für Kombitarife wachsen jedoch von Jahr zu Jahr. Ob die Absicherung mit Hilfe einer Kombinationspolice der BUZ oder mit einer eigenständigen BU für den Einzelnen besser geeignet ist, verrät ein unabhängiger Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung.

Mögliche Kombinationen für BUZ Tarife

Momentan bestehen für Interessenten zwei Möglichkeiten, ihre Berufsunfähigkeitsversicherung zu einer BUZ zu erweitern, nämlich die Kombination der BU Versicherung entweder mit einer Renten- oder einer Risikolebensversicherung. Für beide Kombinationsmöglichkeiten gibt es bereits eine Vielzahl unterschiedlicher Anbieter und Tarife. Für den Interessenten an einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung gilt es nun zu entscheiden, welche zusätzliche Police er seiner BU Versicherung hinzufügen möchte.

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BUZ Variante 1: BU in Kombination mit Rentenversicherung

Eine BUZ als Kombination aus BU Versicherung und Rentenversicherung bietet dem Versicherten die Möglichkeit, sich gegen die Risiken der Berufsunfähigkeit zu versichern und zugleich etwas für seine private Altersvorsorge zu tun. Zusätzlich zur Berufsunfähigkeitsversicherung baut sich der Versicherte mit die Berufsunfähigkeitszusatz Kombination also ein Rentenvermögen auf, welches ihm im späteren Rentenalter monatlich ausbezahlt wird.

Die Beiträge zu einer solchen Tarifkombination richten sich nach dem Alter, Beruf und der Gesundheit des Versicherten sowie natürlich seiner gewünschten Absicherung für den BU Fall und der Höhe der vereinbarten Zusatzrente.

BUZ Variante 2: BU in Kombination mit Risikolebensversicherung

Die Kombination einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Risikolebensversicherung ist die zweite BUZ Variante. An die Seite des BU Schutzes tritt in diesem Fall eine finanzielle Absicherung für den Fall, dass der Versicherte vor Ablauf der Versicherungslaufzeit verstirbt. Ist letzteres der Fall, erhalten die vom Versicherten bestimmten Begünstigten eine vereinbarte Einmalzahlung. Diese Zusammenstellung wird meist in Form einer reinen Risikoabsicherung angeboten, mit deren Hilfe der Versicherte gegen zwei mögliche Gefahren Vorsorge treffen und die Begünstigten, also in der Regel seine Familie, absichern kann.

Auch im Falle eines solchen BUZ Kombitarifes richten sich die Beiträge zunächst einmal nach Beruf, Alter und Gesundheitszustand des Versicherten. Außerdem spielen selbstverständlich die jeweilige Höhe der von ihm gewünschten BU- und Todesfallleistungen eine wichtige Rolle.

BUZ oder eigenständige BU? Der BUZ Vergleich

Die Frage, ob nun eine eigenständige BU Versicherung oder eine BUZ die richtige Wahl ist, kann, wie bereits erwähnt, nur ein unabhängiger BU Vergleich beantworten. Denn sowohl bei der Berufsunfähigkeitsversicherung als auch bei der BU Zusatzversicherung hängt alles vollkommen vom konkreten Einzelfall und der jeweiligen Lebenssituation ab. Darum gibt es den unabhängigen BUZ Vergleich, der alle vom Nutzer eingegebenen Daten berücksichtigt und so Tarife der BU Versicherung und solche der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung für ihn vergleicht. Ausgehend von den Ergebnissen des BU und BUZ Vergleich kann der Nutzer hernach seine Entscheidung fällen.

BUZ im Test – Wichtige Fakten für angehende Versicherte

Ein Test der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung, durchgeführt von unabhängigen Instituten, etwa der Stiftung Warentest / Finanztest, Focus Money oder Ökotest, liefert angehenden Versicherten wichtige Fakten über die BUZ. So werden zum Beispiel Beiträge und Leistungen unterschiedlicher BUZ Tarife geprüft und miteinander verglichen. Zudem erfahren die Leser, welche Vertragsinhalte beim Abschluss der BUZ zu beachten sind. Ein BUZ Test ermöglicht es seinen Lesern außerdem, Einblick die Meinungen und Tipps unabhängiger Experten zur Berufsunfähigkeitsversicherung als solcher sowie zu den verschiedenen Tarifkombinationen zu erhalten.

BUZ Testsieger – Eigener Vergleich dennoch unumgänglich

Am Ende jedes Tests steht in der Regel ein Ranking der getesteten BUZ Anbieter und Tarife. Diese Berufsunfähigkeitszusatzversicherung Testsieger sind jedoch mit einer gewissen Vorsicht zu genießen und keinesfalls ein Ersatz für einen unabhängigen BUZ Vergleich für den eigenen Einzelfall. Denn so viele Mühe sich die Testexperten auch geben, es ist schlichtweg unmöglich, wirklich alle Tarife, Anbieter und Kombinationsmöglichkeiten der BU Zusatzversicherung deutschlandweit zusammen zu tragen. Außerdem kann ein BUZ Test nur ein eingeschränktes Bild von möglichen Versicherungsinteressenten wiederspiegeln, denn die Testergebnisse kommen mit Hilfe von Musteranfragen und Musterkunden zu Stande, die zwar einem allgemeinen Durchschnitt, jedoch keinesfalls der Gesamtheit aller Berufstätigen entsprechen können. Ein eigener BUZ Vergleich ist also unumgänglich.

BUZ Test und Vergleich von Ökotest

Einen, wenn auch etwas älteren, dafür aber sehr aufschlussreichen Test zur Berufsunfähigkeitszusatzversicherung veröffentlichte Ökotest im Jahr 2010. Die Tester hatten sich sowohl BUZ Tarife mit der BU Schutz und Rentenversicherung Kombination als auch Tarife aus dem Segment der Berufsunfähigkeitsversicherung in Zusammenstellung mit einer Risikolebensversicherung näher angesehen. Besonders die letztere Verbindung fand großen Zuspruch von Seiten der Tester. BU Leistungen und Todesfallschutz vieler getesteter Anbieter konnten überzeugen. Anders sah es bei der Kombination aus Rentenversicherung und BU Vorsorge aus. Hier waren zwar ebenfalls die Bedingungen der BU Versicherung gut bis sehr gut, das mögliche Niveau der Zusatzrente war jedoch in fast allen Fällen deutlich zu niedrig.

Bund der Versicherten rät zur Risiko BUZ

Ähnlich wie die Tester der Ökotest sieht auch der Bund der Versicherten e.V. (BdV) die Sachlage. In einem Interview mit dem Magazin „Akte 2013“, ausgestrahlt auf SAT1, rät BdV Justiziar Hajo Kösters, entweder eine BUZ mit Risikolebensversicherung oder aber eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung und eine eigenständige Rentenversicherung abzuschließen.

Grund hierfür seien sowohl das in der Regel niedrige Altersrentenniveau einer BUZ als auch der Umstand, dass in Fällen von Arbeitslosigkeit bei einer BUZ mit integrierter Altersvorsorge nicht nur die BU-, sondern eben auch die privaten Rentenbeiträge oft nicht mehr gezahlt werden könnten. Bei zwei eigenständigen Policen hingegen könne die BU Versicherung ruhen, die private Rentenvorsorge in der Regel jedoch weiterlaufen.

Beste BUZ mit unabhängigem Online Rechner bestimmen

Wer die beste BUZ für seinen konkreten Einzelfall sucht, sollte am besten einen Online Rechner zur BU Zusatzversicherung zu Rate ziehen. Denn abhängig von Beruf, Alter, Einkommen, gewählter Kombination sowie gewünschten Leistungshöhen und Beiträgen gibt es so viele Absicherungsmöglichkeiten, dass der Überblick für einen händischen Vergleich rasch verloren geht. Der BUZ Rechner hingegen berücksichtigt alle Eingaben des Nutzers, führt die nötigen Berechnungen für ihn durch und liefert ihm die zu ihm passenden Angebote. So ist sichergestellt, dass der Nutzer mit dem Online Rechner die beste BUZ für sich findet.

von Oliver Hanke
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